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這次過年前的南台灣大地震，不僅震倒了台南維冠大樓，也讓許多人的房子出現牆壁裂痕、水管破掉、天花板漏水等問題。本以為有投保「住宅火災及地震基本保險」，應該多少可以補貼點繕修費用，沒想到保險公司竟然說房子沒傾斜就不符理賠條件？原來地震基本險只有房屋全倒或半倒時才可理賠！ https://goo.gl/OR3I6p

地震險分四種：基本、超額、擴大、輕損

住宅地震基本險：最高保額150萬，全損才理賠

在921過後，政府為了讓社會大眾可以在震災後儘速獲得基本經濟支援，因此從民國91年4月1日起實施「住宅地震保險制度」，規定購買住宅火險就一定要加買地震基本險，而銀行也規定房子如需貸款，除了像以往一樣需投保住宅火險，還要強制加保地震基本險。

這種「地震基本險」，全台費率都一樣是1350元，不因地區、房價而有差異。但最高理賠上限僅150萬，且規定建物全損（即全倒或半倒狀態）才能理賠，對於現金房價高漲，處處動輒千萬的台灣來說，理賠金只算杯水車薪，實在不夠用啊。

超額地震險：提高地震基本險理賠額度，全損才理賠

為了解決理賠金不夠應付損失的問題，保險公司設計了「超額地震險」。這種保險跟地震基本險一樣，需要房子全損時才能理賠，主要是拉高理賠金額，例如從150萬元拉高到500萬元。但需特別注意的是，房子在貴是貴土地，建物本身其實沒那麼貴，超額地震險又只賠建物重置成本，因此投保時須注意建物造價，別不小心投保比建物重置成本還高的保額。以建造成本最高的台北市來說，一坪營建成本大概15~20萬元，如果20坪的房屋，建物造價才400萬（註），但如果沒注意保了500萬的地震險，就有點浪費保險金了。

擴大地震險：理賠建物、裝潢、動產，不必全損也賠

並不是每次地震都會把房屋震垮，但裂掉的牆壁、破掉的水管、摔壞的電視等，林林總總因地震而損失的金額也不小，這時就需要「擴大地震險」。擴大地震險不需房屋全損，且不僅理賠建物，裝潢、動產損失也理賠。但擴大地震險不是單一保費，會根據地區、樓層、建築工法、建物耐震程度而有所別，通常會比基本險貴上許多。以北市五層樓的公寓、保額240萬來說，擴大地震險的保費就需年繳5000左右，比起基本險1350元高出不少。

輕損地震險：保額20~30萬，理賠裝潢、動產，不必全損也賠

現在許多人以租代買，房子不是自己的，也就不用管建物重建的費用，但是裝潢、動產還是想要有保險該怎麼辦？「輕損地震險」保額約20~30萬，不需房屋全損，保障裝潢、動產的損失，但不理賠建物重建費用，且僅需年繳一兩千，非常適合身為房客的小資族購買。

需要注意的是，一定要先投保住宅火險附加基本地震險，才能加買超額、擴大，或輕損地震險。不過若是房客，沒有房屋所有權，法規允許以住宅火險加購輕損地震險，不需投保基本地震險。

地震基本險優先償還房貸

如果是因為向銀行貸款，而被要求購買地震基本險，那麼根據規定，如果仍在貸款中的房屋全毀，地震基本險的理賠金有60%要優先償還給銀行。例如重置成本100萬的房屋，地震基本險理賠100萬，但其中60%都得先償還給銀行，保戶僅能拿到剩餘40萬。但如果保戶有加購超額地震險或擴大地震險，且建物重置成本超過150萬，則超過150萬的部分是不必優先償還給房貸的。

結語

台灣目前地震險投保率仍偏低，只有不到30%的人投保，且其中大多因為房貸而不得不保，更有許多人一旦繳清房貸就想立刻取消地震險。但並不是每次發生意外都找得到人賠償，921時台北倒塌的「東星大樓」，最後雖然判決建商需理賠，但因為建商早就倒閉成空殼，住戶極有可能一毛理賠金都拿不到。對於身處地震帶的我們來說，基本的地震險真的可以好好考慮購買，避免災難來臨時，不僅家沒了，還得負擔一大筆重建費用，更是雪上加霜。

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