離職後，團保不一定得作廢！不可不知「更約權」－龍鼎保險代理人的部落格

團保更約權

工作十幾年後，公司突然決定關廠、將工廠外移，突然被迫失業就算了，投保多年的團體保險還成了一場空？其實並非離開公司，就一定要終止原本團險的保障，如果該團險有「團險更約權」可行使，保戶就能將原本的權益繼續保留！

什麼是「團險更約權」？

根據金管會團體傷害保險單示範條款，當團體保險因：公司人數少於五人（團險成立的最低標準）、被保險人工作環境改變導致危險指數升高、被保險人（員工本身）離職或退休等原因而終止時，被保險人可以行使「團險更約權」，就可不必放棄原本的團體保險，直接將其轉為個人保險的保單。

投保半年以上，離職一個月內可更約

如果已投保該團體保險六個月以上，保戶就可以在離職、退休後的30天內，帶著前公司的離職證明及更約申請表，向保險公司申請更約。要注意的是，原有的團體保險的保障，在保戶離職、退休後，馬上就會停止。因此在保戶申請更約生效前，這段空窗期是沒有保險保障的，如果發生意外，保戶不會獲得理賠。因此建議大家一離開原本的公司，就要馬上申請更約，將保障空窗期縮減得愈短愈好。

免核保、免健康證明，但須注意既往症

團險更約權最大好處，就是讓保戶可以不必繳交任何健康證明，便可以讓保險公司以標準體承保（意思就是不得另外加費、延期承保，或是拒保）。這對工作多年後，身體已不如當初保團險時健康的保戶來說，可謂一大福音。要知道如果患有高血壓或糖尿病等疾病，是極可能被保險公司拒保，而得不到任何保障。此時若能繼續維持團體保險有的保障，即使保額不高，也算不無小補。

但要注意的是，更約後的個人險保單是新的保單，意思就是會有既往症的問題。因此建議更約前和保險公司問清楚，究竟既往症是溯及到原本的團體保險前，還是更約成個人保單前。此外若換新工作，職業類別的危險指數變得比原團險還高，保險公司是可以拒絕承保的。（延伸閱讀：既往症是什麼？為什麼不理賠既往症？）

保額不能提高、費率以更約時年齡重計

雖然可以免核保就繼續原有的保障，但團險最大的缺點就是保額通常很低（不過保費也很低廉就是了）。在轉換成個人險時，通常不能要求將保額調到比原本團險保額還高，因此不太能取代原先個人險的功用，頂多算是加強保障。此外行使更約權時，要注意不能超過個人保險的最高投保年齡上限。例如A保險公司的一年期個人意外險，最高投保年齡是65歲，則66歲退休的員工，就不得要求將團險更約成個人險。