龍鼎保險代理人的部落格

原來，保險並非買了就高枕無憂，保險公司更非職業打手。充其量，只是完事後給錢的「債務人」。

客戶氣急敗壞打來：「搞什麼，車子到現在還不能修？我不是有通知保險公司嗎？你們辦事效率這麼差，只有收保費和談保險很勤快。」

Wait a moment，真是如此嗎？

執業多年，協助客戶處理各種和解、調解、求償、理賠，常有客戶誤解保險公司角色，以為：「事故一旦發生，只消撥通電話通知保險公司，就能一次過處理估價、維修、求償」這真是天大誤會！

事實上，保戶投保各種保險（含各種意外、醫療、汽機車險、責任保險），僅僅為成立契約上債權債務關係：「繳交保費，約定要保標的，取得一個『債權』（未實現之受益權），而保險人（保險公司）則成為契約相對之債務人。」

太學術？換一個博奕說法：「壓大賠大，壓小賠小，沒壓就自己賠。」

關鍵有三：

1. 需要約定標的
2. 需要提出「書面文件申請」(因為選擇權為被動行使)
3. 保險公司態度

約定保險標的是一門相當艱深學問，牽涉專業、經驗、被保人背景、財務狀況，不在本文討論範圍。我們聊聊「文件申請」與「保險公司態度」。

一般客戶常以為：「發生車禍（或任何可理賠的事故），我都有打電話給業務員，請他處理，這樣不就沒事了嗎？」

近乎好傻好天真的言論，到底是哪些沒智識蠢貨新人業務教的？

以示範條款為例：

保險事故的通知與保險金的申請時間

第十六條　　要保人、被保險人或受益人應於知悉本公司應負保險責任之事故後○○日（不得少於五日）內通知本公司，並於通知後儘速檢具所需文件向本公司申請給付保險金。

一定要有書面文件，且必須主動申請，保險公司受理後，才能依照條款理賠。另一個問題來了：「車禍發生，我的車子被對方撞爛，對方一直愛理不理，我的保險公司也沒有協助處理，Mother Fuck到底誰有問題？」

當車禍發生，我方受有損害（無論車損、人傷、或人亡），屆時產生我方對他造的債權關係。以我方的損失為債權，得逕向他造求償。

此時，對方若申請(翻開覆蓋的陷阱卡)保險受益權給付（責任保險、車體險），則他造保險公司就成為這債權的公同共有之債務人，需就其一部份或全部，進行屢約。

瞭解關鍵了嗎？若車禍發生，向對方求償，對方的保險公司不理不睬是「正常的」——要求償、要告，那是債權人權利，對方保險公司只有履行賠償的「義務」，沒有「協助求償」的義務。

所以，我方必須要積極的向他造求償，由他造向他的保險公司施壓，才能有效加速理賠流程。

同樣，我方保險公司也不會「主動積極」請對方快點來求償（有人會希望對方快點來討錢，而且討的越多越好？腦袋有洞嗎？）

所以，搞清楚幾個常見的爭點，有助於日後各種事故時求償：

1.發生車禍，我只要打電話告訴保險公司就好？

Ans:當然不行，要有書面文件、主動申請。

2.發生車禍，我可以等對方保險公司主動聯絡我？

Ans:當然不行，要不你等天上掉下鈔票給你比較快。權利屬於知道的人

3.發生車禍，我可以全部交給保險公司處理？

Ans:當然不行，自己的國家自己救，自己的權利自己要，保險公司只負責給錢，不負責討債。

4.發生車禍，我可以儘速獲賠最重要？

Ans:當然不行，先釐清責任，再搞定金額。獲賠一千元或十萬元，關鍵往往就在於文件準備。

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