龍鼎保險代理人的部落格

骨骼的成長是持續的，但卻會隨年齡增加而愈疏鬆。彰濱秀傳紀念醫院婦產部婦科林坤沂主任表示，國人飲食普遍缺鈣，再加上普遍不愛日曬，因此骨質疏鬆的狀況也較西方人嚴重，尤其更年期過後骨骼更易流失，建議50歲起應每年進行骨質檢測，以瞭解骨骼的健康狀態。 

然而，銀髮族除了有較高的骨折風險外，隨著生理機能的老化，往往也是醫療支出的主要對象。若想利用保險來轉嫁日後的醫療開支，建議銀髮族可考慮「意外險」、「實支醫療險」、「長照相關險」等三大險種，以打造個人老年醫療的防護網！ 

認識骨質疏鬆 


所謂「骨質疏鬆症」是指骨頭裡的鈣質逐漸流失，使得骨頭內部變得單薄，形成許多空隙，造成中空疏鬆的現象。而骨質疏鬆之後無法承受較大的外力，因此容易發生骨折。 

林坤沂醫師提醒，尤其女性進入更年期後，因雌激素急速的減少，會加速骨質的流失，使女性骨質疏鬆症的發生率比男性更高！此外，世界衛生組織更提出警告：「骨質疏鬆症是僅次於心血管疾病，造成健康問題的第二大疾病！」，所以想要預防骨質疏鬆症，存骨本應該要從年輕就開始！ 

東方人由於飲食習慣和體質的關係，較少飲用牛奶和食用其他乳製品，鈣質的攝取量普遍不足，也就比西方人容易罹患骨質疏鬆症。因此，林坤沂醫師建議，「年輕時，就應有保存骨本的概念！」30歲以下的民眾在飲食上要注意攝取充分的鈣質及維生素D，而從50歲或更年期開始時，更應每年接受骨質密度檢查。若是不正常的偏低，可補充鈣片，或接受促進人體鈣質新陳代謝的藥物治療。 

骨質疏鬆相關問題，建議諮詢「骨科、內分泌科、新陳代謝科」 

專家諮詢：彰濱秀傳紀念醫院婦產部婦科主任 林坤沂醫師 
資料來源：國民健康署 健康九九網站 

利用3大險種打造老年醫療防護網

尿路結石十分常見的泌尿道問題，根據統計，約有1成民眾受泌尿道結石所苦，且以男性多於女性。台北市立聯合醫院仁愛院區泌尿外科黃建榮醫師提醒，飲食過當、飲水不足、經常尿道發炎等都可能是造成泌尿道結石的原因，建議留心改善生活習慣，以避免受尿路結石問題所苦。 

若確診為尿路結石問題，過往多半會運用傳統開刀的方式治療，但隨著醫療技術日新月異，目前則大多採取碎石術取代開刀取石，大幅減少術後照護的不便。然而，值得注意的是，在保險理賠上也會隨著「手術」與「治療處置」方式的差異而影響理賠結果，建議可提前向保險公司確認理賠標準與條款，以減少日後爭議。 

泌尿道為什麼會結石 


天氣炎熱、出汗多、喝水少、腹瀉，導致尿液減少或濃縮，而造成結石。 

身體因素，經常性尿滯留、副甲狀腺功能亢進、經常性泌尿道發炎。 

飲食過當，長期大量飲用乳類、高蛋白質、高鈣食物過量，或吃過多肉類、內臟、海鮮等。 

藥物引起，利尿劑、阿斯匹靈、抗痛風藥物等，服用過多較易引發結石。 

長期臥床的病患。 

遺傳及家族性。 

專家諮詢：台北市立聯合醫院仁愛院區泌尿外科 黃建榮醫師 

以往結石多需透過傳統開刀的方式取出，現在多半只要透過體外震波碎石術即可治癒。然而這類屬於「治療處置」的治療方法，在保險理賠時常因認知不同而產生爭議，究竟手術與處置有何不同呢？ 

手術與處置，理賠大不同，你知道了嗎？


隨著醫療的進步，許多原本需要動「手術」的傳統醫療，可改採較新技術的「治療處置」，亦可達到相同效果。要注意的是，選擇治療處置，除了健保方面可能需要自費，保險亦可能無法全額理賠。
　
　　例如，二十年前患有腎結石的病患，多半需透過傳統開刀的方式取出結石，但現在絕大部分的患者，只要透過體外震波碎石術即可治癒，這類療法屬於「治療處置」項目，因此，若某些保單條款載明給付手術保險金，此類「治療處置」就可能不理賠。
　
◎　 什麼是手術？
　　「手術」此一名詞，在多數的醫療險條款中，雖無明確定義，但能從條款的理賠條件瞭解，大致上可分為：
　　1.採手術列表（所列範圍內才得以理賠）、
　　2.參照健保列表（全民健康保險醫療費用支付標準列舉的手術）等。
　　　
◎　如何知道是手術還是處置呢？
　　當條款的手術認定，是參考健保局的分類時，可以到健保局的「醫療服務給付項目及支付標準查詢」查詢診療項目代碼，並對照「全民健康保險醫療費用支付標準」，即可瞭解是屬於手術或是處置。
　　根據2013年的健保支付標準內容，「治療處置」的項目編號是從47***~61***，「手術」的項目編號是62***~88***。舉例來說，「尿路結石體外震波碎石術」查詢診療項目代碼為50023B，可知是屬於「治療處置」行為。

　　是否能夠理賠治療處置，建議可向保險公司確認治療處置的理賠標準與條款為何，若無條款，則要注意是否有通融理賠的疑慮；若處置有住院，其醫藥費是能以實支實付的醫療險，在雜費限額內理賠的
　
　　許多的理賠爭議，是基於保戶對於手術與治療處置的認知不同，診療項目若為某某術，一般人都會認為是「手術」的一種，但在健保局內，可能是歸屬於「治療處置」，因此，建議大家可以善用醫療服務查詢功能，對治療處置或手術會有更進一步的了解。

　　835小編提醒，目前已有理賠治療處置的條款，建議可以列入考量；此外，醫療的進步使得有些手術或治療處置，只需門診而不用住院，選購時可注意門診醫療是否有理賠。

政府將開始試辦長照2.0計畫，喚醒民眾對長期照護的風險意識，保險局即提醒民眾，市場上除了長照保單外，也有定期給付的「特定傷病保險」與殘扶險，理賠標準、優劣勢各不同，民眾最好要先視自身需求、了解保單特性後再投保。

保險局表示，2015年即推出長期照顧保險單示範條款，也就是傳統長照險，其理賠標準即是符合二類長期照顧狀態之一，一即生理功能障礙，即巴氏量表或依臨床判斷達一定月數（最長不得逾6個月），被保險人進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣六項生活自理能力中，持續存在三項以上障礙，也就是壽險公司常說的六項三不能。第二類即是認知功能障礙，即經專科醫生判斷一定時間（最長不得逾6個月），仍為持續失智狀態，在時間、場所、人物分辨上二項以上有礙障，無論是生理或認知只要一項確定有障礙，且一定時間以上無法治癒，長照險即會開始理賠。

但由於這種長照狀態與民眾認知的「需要照顧」的狀態，往往有認知上的落差，保險局即提醒民眾投保長照險前，先確定這種理賠標準是否符合自己的需求，避免發生事故時無法獲得保障。

迷思這樣說：行政院日前拍板將調高遺產稅，雖然要調高多少目前還不確定，但已有許多傳言流出，遺產稅可能會改成10%、15%、20%三級制，當然聽到要多繳稅，大家一定都是千百個不願意，「買保險不用課遺產稅」這句Slogen最近就被許多保險業務當成推銷保險的話術，但我們要確定的是，買保險真的不會課遺產稅嗎？

  破解關鍵點：買保險不會被課遺產稅？真的嗎？

金管會粗估206台南大地震，維冠保險理賠金額1.68億，遠比外界預估3億還要低了近一半，這樣的懸殊使保險議題受到社會矚目。除了15歲以下身故不賠的保險法規定以外，兒童活著的權益又該如何從保險得到守護呢？小花平台與你一起守護自己與摯愛。

討論許久的農業天然災害保險法，9月底由立委蘇治芬等人正式提案立院審議，目前審議進度已獲立院一讀，交經濟、財政兩委員會審查。草案明訂將設立50億元保險基金，得採強制及任意投保擇一或併行方式為之。農委會農金局也正在著手擬定行政院版本的農業保險法相關草案，預計11月送交行政院，據悉兩者版本內容版本大同小異。

台灣每年農業生產遭受颱風、水災等天災侵襲，估計損失金額動輒數十億元或百億元以上，根據農委會統計年報顯示，1996年賀伯颱風重創農業災害損失金額高達252億餘元。

農業委員會雖自1991年訂定農業天然災害救助辦法，依據天然災害對各縣市造成之農業損失嚴重程度，公告救助地區、農產品項目、生產設施及救助額度，提供現金救（補）助或低利貸款等措施，減輕農民損失與加速恢復農業生產之機能。然1996～2015年現金救助金額占農業災害損失金額執行情形，平均每年救助比率僅18％，也就是說，82％災害損失必須由農民自行承擔。

產險保單再創新，保險局本月核准美商安達產物「不動產開發商責任保險」，首開國內第一張10年期產險保單先例，安達產險表示，現在社會買屋不易，買到瑕疵屋更是得不償失，希望能藉著這張保單，為消費者建構更完整的購屋防護網。

美商安達產險表示，看到過去許多建築物因瑕疵毀壞造成住戶損失，例如北市東星大樓、台南維冠大樓，都是地震發生後，周邊建築皆沒事，就獨自倒塌的案例，而這種狀況通常與建築瑕疵脫不了關係。

然而，消費者在法院上常屬弱勢，向建商索賠經常求償無門，因此，為保護消費者權益，安達產特別推出不動產開發商責任保險，承保建商完工交屋後，在非故意的前提下，因建築物瑕疵造成買主的損失。

新版Note 7還是爆！三星本周二（11日）宣布永久停售、全面回收，損失最少23億美元，還不包含預期銷售，然而根據外媒揭露，三星沒有投保產品回收險，就算有投保，這起公司「自發性」回收仍不能理賠。

Galaxy Note 7今（2016）年8月中首批上市，但因頻頻爆炸，9月2日宣布暫停銷售，並承諾盡速替消費者換新機，然而重新開賣後，上周美國又發生多起Note 7燃燒事件，三星為斷尾求生，本月11日火速再度宣布全數召回，並永久停售Note 7。

三星第一批回收250萬隻Note 7，並將燃燒原因指向，電池供應商三星SDI的電池與機身不符合。而在第一次回收後，三星找來供應Iphone 7的電池廠ATL協助，將Note 7電池全數更換，並重新開賣，然而，爆炸事件依然持續發生，也讓三星無法再將責任推給電池廠，真正的問題恐怕是手機本身的瑕疵。

壽險公司未來一年可少砍150棵樹。保險局11日宣布，即日起壽險業銷售投資型保單，可在取得保戶同意及不違反個資情況下，以電子文件方式給保戶「商品說明書」，若以去年投資型保單新契約有31萬份，每份說明書有40多張紙來算，一成電子化，一年即可省下125萬張紙，等於少砍150棵樹。

但這次開放範圍僅限投資型保單的商品說明書，其他類保單及保單要保書仍是必須用紙本給保戶，保險局副局長張玉煇表示，主要是投資型保單說明書頁數較多，動輒30～40頁，因此壽險公會爭取改為電子檔，有利環保，保戶也更方便保存，至於其他險種說明書頁數較少，未來若有需求再考慮進一步擴大開放。

傳統商業保險中，無論是壽險、重疾險還是醫療險，糖尿病患者、高血壓患者、癌症生存者都為拒保人群，這些人無法通過保險轉嫁或分攤日常治療以及並發症等的高額治療費用風險。如今，這一情況正逐漸改變。

通用再保險上海分公司壽險健康險首席定價精算師邵紅日前在第17屆中國精算年會上介紹了國際及國內部分險企最新相關產品情況，在印度、南非、韓國以及我國，已有針對上述“次健康人群”的相關產品出現。

已有糖尿病產品:醫療險、重疾險、壽險

南台大地震重創南科，保險理賠逾200億元，超過產險業一整年的商業財產保費收入，也使6月底商業火險及地震險續約受到影響，根據業者估計，有出險的地區，下半年保費至少漲逾10％，因而帶動簽單保費成長。產險公會統計，今（2016）年前9月商業地震險收進3.8億元，較去年同期成長9.36％；一年期商業火險簽單保費7.1億元，亦成長4.51％。

今年前三季產險簽單保費傳出捷報，共收進1,092億元，成長7.82％，全年有機會超過1,400億元，再創歷史新高。簽單保費成長除了受惠新車市場熱銷，帶動車險保費成長，另有一大部分是因為今年損失率破表，保費紛紛調漲所致。

依照合約，大型商業保單多在6月底續保，由於台灣近一年天災特別多，除了小年夜的南台大地震，還有接踵而來的颱風，因此，上百億保額的商業保險，只要是有出險地區，保費漲幅至少10％以上。

台灣百年來威力最強颱風莫蘭蒂，被稱作今（2016）年全球最狂颱風，根據Joint Typhoon Warning Center（JTWC）資料顯示，莫蘭蒂在9月11日～12日威力增強，增加至每小時150公里以上，14日侵襲台灣時，根據中央氣象局恆春站測得最大風速約每小時188公里，打破1991年強颱艾美每小時178公里記錄，統計保險損失初估約新台幣22億元，而受創更嚴重的中國大陸，AIR Worldwide初估保險損失高達6.5億～11.5億美元（約新台幣203億～360億元）。

莫蘭蒂13、14日猛烈侵襲南台灣，高雄、屏東地區重創最深，全台110萬戶停電、東部南部多處停水、吹毀大量路樹招牌、農損高達6.4億元、更造成2人死亡、63人受傷，初估保險損失高達約新台幣22億元，其中，在高雄港遭摧殘的船隻及4台起重機，保險損失約9億元。

保險業者指出，莫蘭蒂颱風在台灣的保險損失最多的為火險、其次為工程險。

產險業光今年上半年就賠慘了。 本報系資料照

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天災人禍不斷，今年確定是產險業有史以來「賠最慘」的一年。根據金管會保險局統計，206南台大地震已確定的火險理賠金額為157億元，若再加計大地震的營業中斷險理賠，還有德翔貨輪擱淺至少30億理賠及桃機淹水相關理賠，產險業上半年理賠重大災難事件金額已上看250億元甚至更高。

農作物保險去年第一年試辦計畫－高接梨農作物保險，由於農民投保意願相當低，出單保費約為250萬元，即使天災過後雖造成極大農業損失，但農業保險卻發揮不了分散農漁業種植、養殖風險，並補償農漁民損失的作用。

根據農委會官網公布，截至18日下午5時止，農林漁牧業產物及民間設施損失共8億5129萬元，其中以高雄市損失4億8162萬元最慘，其次是屏東縣損失1億4738萬元、金門縣損失9462萬元、澎湖縣損失4934萬元、台東縣損失2751萬元、台南市損失2390萬元較嚴重。

然而國內農業保險，只有富邦產險高接梨農作物保單，富邦產險表示，去年第一年農作物保險試辦計畫－高接梨保單保費約為250萬元；今年的承保品種將擴大承保至所有梨種，且承保地區範圍也擴及全省，但農民投保意願仍有待提升。

       最近在網路上看到一則消息，阿里巴巴集團主席馬雲近期預測大中華保險業的未來，提出保險業會出現商品和服務形態的改變，未來銷售人員肯定會被大數據取代！保險業務人員如何審慎地看待此趨勢的發酵？如何釐清威脅與定位自己的未來職涯挑戰？

       許多「業務員未來會消失」的論點，通常假設業務員是「靜態，不動的」，但事實上業務員是動態的，會時時改變去應對市場的變化，所以很多人對此說法通常不以為意，因為大部分人會覺得「實在看不出明天會有什麼不同！」這樣的想法，在變化緩慢的狀況下是成立的，但若是變化來得太突然太劇烈，這樣就很危險了。

       談起「逐漸消失的行業」，我們實際生活中從來未停止過，只是不是發生在你身上所以少去察覺，如打字員、人工收費員都是典型的例子，又如以前的證券業需靠人工或電話接單，但自從網路下單後，營業員需求就大幅衰退。當科技進一步被應用到金融業後，哪個行業會改變最劇烈？從獲利模式來看，銀行主要是提供金流的服務，幫助民眾讓錢運作更有效率，透過大量的金流交易量與周轉為主要獲利的模式，這種強調效率與速度的營運方式，特別容易受到金融科技引入的衝擊，因為科技應用大幅提高效率，簡化繁瑣的人工作業流程，使得原本參與者的價值被壓縮，甚至被取代。

       想想「提款機」的發明，是當時技術上的突破與改變，讓客戶不用進到銀行，就可完成簡易金融交易。但想像不久未來，ATM恐也成了岌岌可危的通路，雖然臺灣的ATM依然興盛，主要是民眾還是習慣使用現金而不習慣電子錢包，如果我們也開始使用電子錢包，「手機立刻就是我的提款機」，幾萬台的提款機可能很快就成一堆廢鐵。這不是危言聳聽，只要使用者察覺到有更便利的方式，這些改變往往是快速的，原來的媒介通路就會消退或被淘汰。

       反過來看「保險業務員會不會消失」的問題。從保險交易特性來看，不同於銀行業，特別是壽險銷售，目前關鍵仍是建立在通路與客戶的「信任」上。要將「信任關係」用科技移轉或取代的難度是比較高。因此從衝擊的時間來看，保險會比銀行、證券公司慢些，只是局勢一直在變化，最近變化似乎更快些。短時間科技雖然難以立刻取代，但並不代表未來不會！而這段緩衝時間，剛好可以讓現有的業務人員通路爭取一點時間去思考與調整......

文◎彭金隆(政治大學風險管理與保險學系專任副教授)

　金融監督管理委員會將於105年11月5日(星期六)上午11時，假臺北市華山大草原舉辦年度保險宣導活動「住宅行車有把關　微型高齡保你安」草地野餐音樂會暨園遊會。

　　本次活動以高齡化保險、微型保險、地震保險與汽車保險為宣導主題。透過舞台表演、互動遊戲及園遊會攤位等方式，向民眾傳達正確之保險觀念，提醒其注意自身保險需求，及早規劃。又配合草地野餐派對進行，將邀請兼具專業廚藝及健康形象的知名藝人蔣偉文擔任活動大使；每位報名並持3張本(105)年9至11月統一發票到場繳交的參加民眾，均可獲贈精美野餐墊1份。

　　本次活動自105年10月3日上午10時起開放報名，至105年10月28日中午12時(或額滿時)截止，名額上限為3千人。民眾可至活動官網http://www.insurancepicnic.com.tw/以個人或團體方式報名，或撥打活動服務專線0985-288-881報名(服務時間：週一至週五上午10時至12時，下午2時至5時)。