育兒知識：新生兒保險該怎麼保？

育兒知識是全面的。任何跟孩子相關的議題，都是我所關心的。

身為一位專業的小兒科醫師，與長年關注金融保險議題的人士。謹以我對保險的深度了解與臨床上遇到的狀況，給大家一些新生兒保險的建議。但是本文僅就保障立場去寫作，不討論高資產人士需要的財產轉移問題。

重點：

1.不需要花高額保險。年度保費超過15000台幣，可能就是太多了。

2.不需要買終身醫療險，買保證續保的定期醫療險。而且是實支實付為主。

3.儘早購買。一出生就可以考慮購買。

4.強烈建議購買一次給付的重大疾病險，而且要包含兒童癌症。

再來討論以上做法之理由。我們先看下面這張圖。下圖是0-19歲的病人，住院費用的圓餅圖。單位為億元

可以看到0-4歲的孩子，使用的比例是最高的，占了這個0-19歲這個年齡層將近一半的住院費用。另外，台灣的保險公司對於過去病史很囉唆敏感，所以一旦在買保險之前就曾經住院過，保險公司加費或者是拒保的機率就會上昇。所以建議大家儘早購買商業保險。

接著我們看另外一張圖：所有年齡層，所使用之住院醫療費用。

可以看到的是隨著年紀增加，住院醫療費用會不斷增加，過了60歲以後，會是高峰期。加上考慮通貨膨脹的問題。現在保一天給付1000元的終身醫療險，到孩子將來可能比較需要醫療保險時，應該已經是遠遠得不夠用。所以一般建議新生兒時期僅需定期醫療險，等孩子成年後，在做另外的規劃。

為何是實支實付型的醫療險？

第一，實支實付的醫療險保費較便宜。考量保險的精神在於用最低的費用，盡可能的規避可能產生之風險，所以實支實付相較於日額型的醫療險，有費用便宜的優勢。

第二，現在住院的趨勢會是儘量縮短住院的天數。而在短短的住院天數中，如果有使用比較高單價的自費品項，那麼日額型的可能就會有問題。

舉例來說：假設因為心室中隔缺損，或開放性動脈導管住院。使用心導管去填補心臟有缺損的部分。整個住院天數大概不會超過三天。中間如果選擇自費的材料的話，有可能會需要自費數萬元以上。如果只有日額型的保單，那麼住院三天了不起給付數千元，根本無法達到規避風險的效果。

為何考慮一次給付的重大疾病險，且包含兒童癌症？

目前住院病患中，會長時間住院的病童中，其中多數不是早產兒，就是兒癌的小朋友。早產兒的部分，無法事先規劃醫療保險，但是兒童癌症是可以補強的部分。

一次性給付的好處在於說，一旦確定診斷，保險公司就會直接給付一筆金額供孩子使用。不用凡事都經過保險公司的同意。如果孩子要自費使用藥物或是購買必須的營養品時，彈性會比較大。而且一次給付的重大疾病險，保費多半便宜。保額一百萬的保險，一年保費只有數百元。用少少的金額去規避巨大的風險，是我認為相當重要的。

人生路上，會遇到什麼樣的疾病不是我們能夠預測的。但是用保險去規避可能產生的經濟風險，是我們可以做的。

 備註：上面住院費用的來源是來自衛服部的101年醫療統計年報

https://my83.com.tw/blogs?p=1238

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