「長期照護」有那麼嚴重嗎？費用又需要多少？－龍鼎保險代理人的部落格

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　　小丘送孩子上學後遇見鄰居小智，發現小智坐在門口嘆氣，才知道小智的老母親中風了，無法自理生活，小智收入原本就不多，面對這額外的看護相關費用，不知該怎麼辦……。回到家的小丘，不禁開始擔心起，若是自己需要長期照護，這個家有辦法負擔這些長照花費嗎？

【長期照護對象】

　　行動不便或是有精神、神經障害方面的人們，如車禍受傷截肢或是成為植物人等，當他們無法獨力照顧自己時，就可能需要長期照顧，因此並非一般人認知，只有老年人才有長照需求。
需要長期照護的人，大多為身心障礙者與老年人，而造成身障的原因，根據衛福部民國102年的統計，依序是疾病（57.5%）、先天性（12.2%）、意外（6%）、交通事故（3.6%）、職業傷害（2.4%）……等，且衛福部報告指出，民國120年的失能人數，推估約略會是現今的1.7倍。隨著台灣少子化進入老年化社會，未來的年青人負擔亦會愈來愈重，因此，「長期照護」是個不得不正視的問題。

【長期照護支出】

　　根據衛福部資料指出，「依據國人的平均壽命和疾病型態等變數推估，國人一生中的長期照護需求時段約為7.3年」，若是年輕時就不幸成為身障者，則照護時間就會更長，為了讓大家更清楚長期照護的花費，以下列舉幾個常見的項目支出，給大家參考：

◎　專人照護

　　除了家人自行照顧外，常見的有「居家照護」以及「機構式照護」兩種，前者是請照護員至家中照顧，後者是將家人送至機構照顧。以居家照護而言，不含伙食費，外籍看護每月花費約2萬元，本國看護每月則需6萬元左右；機構式照護，因機構不同，每月費用約在２～６萬元不等。需提醒的是，並非有長照需求，便可以聘請外藉看護，必須透過專業醫生或相關醫事人員評估，符合如身心障礙、巴氏量表資格後，才可申請唷。

◎　住宿設備

　　為了給予家人適切的照顧，或是能讓他們安全活動，需要在家中增添、改裝設備。像電動床、避免褥瘡的氣墊床，其費用分別約2萬～5萬元和１萬元左右。一般性的輪椅約在數千元左右，但若是因應個人的特殊輪椅，便可能高達１０萬元以上。在住家環境方面，則可能需要有防滑地磚、扶手、無障礙坡道、降板浴缸等等。

◎　日常生活雜費

　　因每位受長照者情況不同，故可能會有如復健、醫材等不同的日常生活支出，如需要供氧的氣切病患、裝置鼻胃管或是無法方便如廁的受照護者，便需要如氧氣瓶、管灌食物、尿布等支出，這種種的支出，其保守估計約在二萬元左右。平常來往照護機構、醫療院所，雖可利用復康巴士，以計程車費率之1/2或1/3計收，但上述費用，長久累積下來，亦是不少的花費。

　　根據內政部調查，身心障礙者家中一個月支出以2萬到3萬元者最多（占 26.53%），3萬到4萬元者次之（占 24.05%），而此金額尚不包含自行照顧者的無形薪資損失，由此得知，光是照顧身心障礙者的支出，一年需額外支出至少24萬到48萬元不等，若以平均照護7.3年計算，則約需要175萬～350萬元，甚至更高，但實際費用，亦會依各受照護者之情況不同而有所變。

【保險轉嫁】

　　為了減少長照所帶來的長期經濟負擔，可以事先規畫，透過保險轉嫁。常見的有長照險、類長照險、殘廢險…等等，其中的差異，大略說明如下：

◎　保障範圍

　　長照險、類長照險、殘廢險這類險種，主要在於狀態的判定，通常不論是疾病或意外造成，皆在保障範圍內，不像意外險只限因意外致殘才理賠，傳統長照是以「失能狀態」做判定，但因常有理賠爭議，因此後來便有以「疾病」為基準的類長照險，和以「殘廢等級」為基準的殘廢險、殘扶金。

◎　給付類型

　　基本上有「一次給付」和「持續給付」的方式。長照險與殘扶金，通常為持續給付，若符合條件，會定期給予保險金；若希望能自由運用保險金，則可考慮一次給付險種，如殘廢險，兩種方式皆有其優缺點。

　　建議，若要轉嫁長期照護帶來的風險，建議優先考慮理賠定義明確、保障範圍較廣的險種，例如殘廢險。另外，政府目前也在規劃推動長照保險，受長照者目前亦有社會資源可使用，如輔具申請、補助，也是可以善加利用的資源唷！