《新生兒罐頭保單，看我就夠了》觀念篇 @ 龍鼎保險代理人的部落格

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懷孕、生子、迎接全新生命的降臨，滿懷期待另一面，隨之也伴隨著對心肝寶貝的掛念與擔心。

而爸媽在迎接新生兒的來臨時，常常就已經筋疲力竭，此時還要面對複雜又難懂的保險，往往又是煩惱的開端。

因此，《媽咪愛》與全台灣最大保險網站《MY83 保險網》攜手合作，希望透過專業觀念的建議協助更多新手爸媽們，可以用合理預算買到合適也優質的商品。

買新生兒保險之前的．必備觀念

說到保險，大家多半害怕被業務員胡亂推銷、買貴當了冤大頭。尤其是對保險還沒有很熟的你，在購買任何商品之前，有正確的保險可是非常重要的！因此就讓不賣保險只給你正確保險觀念的《MY83 保險網》為您整理關於新生兒保險的六大保險觀念吧！

保大再保小．爸媽的保險比寶寶重要

寶寶固然是家中的心肝寶貝與重心焦點，但父母才真正是家中的經濟支柱！若真遇到無預期之風險，相對於寶寶，父母親對家庭的責任，才是家中最為核心的重點。

因此，在幫寶寶規劃保險之前，請務必先檢視您對自己與另一半的保障是否完整。例如：
檢視父母的壽險額度，是否支付扶養小孩長大的費用？
檢視若父母在罹患重大疾病時，是否夠支撐醫療開銷？

避免以高保額終身壽險為主約

壽險是設計給承擔家庭經濟重擔的人，也就是身為爸爸媽媽的你們！，寶寶本身沒有任何家庭責任，所以並不需要幫寶寶規劃高額的壽險。

此外，保險法修訂後，小孩保壽險若未滿15歲身故，僅退還所繳保費及利息喔！那買了是要幹麻！？

因此，切記別買高保額的終身壽險，小朋友的壽險頂多用來當醫療險等附約的主約，可以用定期且額度低的險種、甚至減額繳清即可。

終身壽險又貴又不實用，但業務員很愛推薦(因為佣金很高！)，大家購買前要三思啊！就 Apin 大大的推薦，強烈建議，將終身與定期險種差異所省下的保費，設法增加父母的資產累積。

醫療險，優先選擇：實支實付

在購買醫療險時，大家或許聽過兩種醫療險「實支實付」、「定額給付」兩種。

實支實付：在符合條款與理賠額度內，以健保身份就醫、以治療為直接目的花費收據寫多少，保險公司就理賠多少。
舉例：買了「10 萬雜費額度」的實支實付醫療險，只要醫療雜費花費在 10 萬元以下，保險公司就會依照實際收據花費全數理賠。

定額給付：是當發生符合條款的醫療行為發生時，就理賠「固定」金額，而不管保戶實際上到底花了多少錢。
舉例：買了住院一天理賠 3000 元的定額醫療險，不管住院花費多少錢，都會獲得 3000 元的理賠。

舉例來說：若部分需要手術的疾病，但完整住院天數大概不會超過三天，而中間若使用到自費材料，很可能會需要自費數萬元以上。但若只有日額型的保單，那麼住院三天只可得到的數千元理賠，根本不足以達到轉嫁風險的效果。( 推薦閱讀：MY83 實支實付推薦分析器 )

不過在新生兒保單的規劃上，「實支實付」是在真正需要花到大錢的情況時，較能發揮效果的險種。

終身防癌 out、定期重大傷病險、殘廢險 in !

傳統終身防癌因為保費昂貴，因此許多業務員推薦 (因為... 佣金高 again)，但若考量到通貨膨脹與未來實用性其重要性 ( ex: 20, 30 年後，住院一天僅理賠通貨膨脹後的 1000元，真的夠用、實用嗎？) 且根據調查，長時間住院的病童中，並不是早產兒、而是兒童癌症！而相較於普通癌症險，建議購買一次性給付的癌症險、重大疾病險。

此部分的好處是，只要一經確診，保險公司就會直接給付一筆相對大筆金額的費用。不用日後凡事的相關醫療費用還要一筆筆向保險公司申請同意，在照顧病患的家屬來說是一件相對方便且彈性較大的選擇。且一次給付的重大疾病險，保費大多較便宜。保額一百萬的保險，一年保費大約只要數百元。可透過少少的金額，去轉嫁相對巨大的風險。

兒童殘廢險也是一樣的概念：建議以一次性給付的殘廢險為優先選擇，另外而最好再加上 1-6 級月殘扶金，才能在意外發生時，有更長期穩固的保障。而相對於意外險，殘廢險最大好處就是可排除因疾病與意外認定問題的理賠爭議 ( 推薦閱讀：意外險不能賠所有的殘廢？ )

兒童的殘廢/失能，對於往後人生的影響也是非常深遠的
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