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高齡化社會對長期照護需求有增無減，目前市面上已有「長照保險」，以及泛稱為「類長照保險」的特定傷病保險及殘扶險，該怎麼挑？讓你一次看懂。

長照保險、特定傷病保險以及殘扶險都是以「長期照護」精神為出發所設計的保險商品，金融監督管理委員會建議民眾若要挑選這類商品，可從理賠認定標準來判定商品是否符合自身需求，以避免日後因理賠認定不同衍生爭議。

長照保險理賠認定標準，主要是依據生理功能和認知功能的狀態來認定，是否符合契約條款約定的「長期照顧狀態」，而不論造成該狀態的原因為何。

簡單來說，長照保險主要是分散長壽老化需人照顧及意外失能的長期照顧風險。

不過，長照保險並非是老年人的專屬需求，年輕人亦可能因意外事故或疾病而面臨長期照顧風險，建議民眾可考量自身需求，適時為長期照顧風險作準備。

而含有定期給付的特定傷病保險，理賠認定標準則以是否符合契約條款約定的特定傷病項目及其定義來判斷。

如特定傷病保險承保範圍包含：腦中風後殘障、癱瘓、嚴重頭部創傷、帕金森氏症、阿茲海默症、類風濕關節炎等，範圍明確的疾病。

因特定傷病保險的承保項目及其定義明確，若是因為老化所致的失能，則不在其保障範圍。

至於含有定期給付的殘扶險，以是否符合契約條件約定的疾病或傷害，依「殘障程度與保險金給付表」中所列殘障程度來判斷。

即殘扶險是承保不同的殘障程度，至於失智或癌症等需人照顧的重症，則不一定符合殘扶險所定義的殘障程度。

由上可知，以上三大險種理賠最大差異在於，長照保險申請理賠時，須符合契約認定的「長期照顧狀態」，民眾投保前應充分瞭解「生理功能障礙」、「認知功能障礙」及「長期照顧狀態」等名詞定義。

至於特定傷病保險以及殘扶險，都已限制設定疾病以及殘障等級，被保險人取得醫師開立的診斷證明書，即可向保險公司申請理賠。

同時，金融監督管理委員會也呼籲民眾若對於保單條款約定有不清楚的地方，除可逕向業務員諮詢外，亦可進一步向保險公司確認，以確保自身權益。

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