10月號現代保險健康理財雜誌出刊搶先看～獨老寶藏－龍鼎保險代理人的部落格

隨著時代的變遷，保險需求也隨之改變，根據現代保險健康理財雜誌今年一月公布的第二十三回「全國消費者壽險購買行為調查」顯示，醫療險、年金險、還本型壽險、長期照顧險與殘扶險為民眾會選擇再購的人氣前四名，全是「自己用得到」的保險，表示民眾的保險需求已從「利他」轉為「利己」。

不給佣金缺少誘因業務難推
因應人口老化社會，金管會二○一四年宣布實施保單活化政策，開放民眾可將手上非投資型終身壽險，轉換為同一家公司的醫療險、長照險或年金險，以求適度解決長壽風險問題。

然而保單活化已發展二年多，推動進展卻如牛步，至今年六月底，申請活化總件數僅三八三○件，原保單轉出的保價金或解約金總計十二億四五五六萬元；而截至今年七月底，共有四家保險公司接到申請保單活化後反悔取消，合計件數達一三七件。

為何保單活化的推展不如預期？朝陽科技大學保險金融管理系助理教授余祖慰認為，保險公司宣導力道仍不足夠，由於金管會強調，保險公司不得以此次保單轉換服務獲利、業務員沒有佣金或獎勵金，以維持轉換過程正義，對業務員來說，沒有誘因推廣動力，加上公司內部可能還有其他主力商品在銷售，因此推廣保單活化的進度就遭順延。

第二，對保險公司來說，轉換為醫療險、長照險，損失率較壽險高，「這是保險公司的兩難」，健康險、長照險商品賣愈多，保費收入愈高，相對地，理賠成本也跟著墊高。第三，保戶仍想保留壽險給付功能，作為資產配置或留給子女的遺產。

自己的保險自己用活化精髓
所謂的「保單活化」即是保單轉換，也就是「功能性契約轉換」。其實過去壽險公司已有提供保戶保單轉換服務，但多半侷限同險種轉換，例如定期壽險轉終身壽險，前年才擴大到保單跨險種轉換。

民眾可將現有終身壽險保單，包括平準型終身壽險、增額型終身壽險、和還本型壽險，轉換為終身醫療險、長期照顧險或遞延年金險。

換言之，原本終身壽險的身故給付，僅能在自己過世後，由家眷或受益人請領受惠，如今國人的平均餘命不斷延長，老後生活所需反而更加迫切，不如將「用不到」的壽險功能，轉換為「自己可用」的保險。
擁有多餘壽險保障適合轉換至於到底哪些人適合保單轉換，新光人壽副總經理陳坤福建議，符合以下條件的人，可以考慮保單轉換：

條件一：倘若不幸身故，壽險可以支付房貸、車貸或子女扶養長大的費用，確認自己有多餘壽險保障，才進行轉換。
條件二：手邊沒有年金險、醫療險、長照險。
條件三：退休準備金不足，也就是說，目前的理財規劃，不足以支應老化後的生活需求。若從年齡來看，哪些人適合保單活化的服務？如何配合自身保險需求，強化保障、又能避免出現保障缺口？

陳坤福表示，花甲之年的屆退休族即將面臨收入中斷、生活費用及老年醫療費及照護費用來源問題；因此，應儘快檢視自己的醫療、長照保障是否足夠；如果不足，這個年紀欲重新投保，保費並不便宜，此時可以運用保單轉換，在不增加經濟負擔的情況下，將原持有的傳統終身壽險保單，轉換成長照險或醫療險，藉此提升、優化保障。也可將原壽險保障轉換為退休年金，提升老年生活品質。

活化六大注意事項搞懂才轉
對於保單活化，應有以下認識：

關鍵一轉換金額計算方式：簡單來說，主要依據保戶年齡、身體狀況等，用原終身壽險試算出保單價值準備金，再依保單價值準備金給予醫療、長照、年金給付，並且，大多保險公司不開放自費增購保額。如果保單價值準備金產生差額，可能須由保戶補繳保費，或由保險公司退還差額。

須注意的是，不是壽險保額高，轉換後的保額就會高，保單價值準備金是由保費繳交的多寡及其他條件所精算的結果，民眾應請業務員估算保單價值準備金，可以選擇一張終身壽險保單保額全數轉換，也可以部分保額轉換為一張、多張年金險、健康險、長照險。

張先生在四十五歲時投保A公司二十年期、保額二百萬元的終身壽險，年繳保費四萬九千八○○元，依自身經濟需求，計算退休金缺口，扣除勞保、勞退可領的給付後，六十五歲時決定將其中的九十萬元保額，轉換為A公司遞延年金險，剩餘一一○萬元保持壽險保障，經精算後，每年可領二．二萬元，保證期間三十年合計可領六十六萬元，加上身故給付，至少可領一七六萬元；假設活到一一○歲，契約終止時總計可領二一一．二萬元，超過原終身壽險二百萬元的保額。

值得注意的是，因轉換前後的保單提供的保障不同、性質也不同，陳坤福提醒，轉換後可能因生存時間長短或理賠給付等不同狀況，出現總領金額低於未轉換前傳統壽險的身故保險金金額。

關鍵二投保年齡：轉換後險種計算的保費，是以原保單投保年齡計算，也就是說，假設阿珠六十五歲考慮入手一張長照險，若新買一張保額為每月二萬元、一次保險金二十四萬元的保單，總繳保費要一二三萬元；但她想到有一張四十五歲購買的終身壽險，進行保單轉換，是以四十五歲年齡計算，只要扣保價金六十六萬元，保費將比六十五歲的阿珠再購買一張保單來的便宜。

關鍵三體檢：民眾在五十歲以後購買健康險，保險公司會要求先做身體檢查，若是長照險，則是四十五歲以上；目前有些壽險公司，將可轉換的醫療險、長照險體檢要求年齡放寬到六十五歲以上、一定保額以下，可不必事先體檢，即可申請轉換。

關鍵四後悔期：金管會明定保單轉換，業者須給民眾三年的後悔期，遠超過現行一般投保的十天契約撤銷期，只要這三年未申請理賠金，就能轉回原有壽險，但是假若年金險已領過年金；健康險已申請過理賠金就不得轉回；被保險人過世，家人或受益人也不可要求回復壽險，來領取舊保單身故給付。

例如佩佩於四十五歲投保一張保額三百萬元的終身壽險，六十五歲時將二三○萬元壽險保單轉換為年金險，保證給付三十年，每年可領五萬元，剩下七十萬元保留壽險保障。沒想到，佩佩開始領年金的第二年就過世了，因已啟動給付，無法轉回壽險，受益人只能領回保證給付的一五○萬元及七十萬元身故理賠金，共計二二○萬元。

關鍵五保單利率：轉換後新保單的預定利率採取的是目前市場的利率，然而，過去高預定利率時代，利率可能有六～八％水準，但轉換後，可能約二％，遠低於舊保單。

不過，余祖慰表示，雖然預定利率由高轉低是保單活化致命傷，但如果老年生存照顧保障不足，有家族病史、發生重大疾病機率高，手上也沒錢再買其他保險，就不該眷戀舊保單的高預定利率。

關鍵六轉換後可貸款、解約？：由於健康險幾乎沒有保單價值準備金，因此無解約金，且不得辦理保單借款。轉換為年金險者，年金開始給付後，不得辦理解約、保單貸款或縮小保額，亦無壽險保障。至於長照險，若未含身故給付，不提供保單借款和解約金。

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