保障重疾的新選擇？由健保判定理賠的重大傷病險－龍鼎保險代理人的部落格

　
　　健保為重大傷病患者長期治療需要，發給重大傷病證明，可免除此病的醫療費用部分負擔（註1）。
　　近年來，有保險公司基於此資格推出「重大傷病險」，與重大疾病險一樣，屬於一次型給付的險種，下面介紹其注意事項。

◎　保障範圍
　　重大傷病險的保障範圍是根據「全民健康保險重大傷病範圍」（註2）。
　　以2016年1月的健保重大傷病範圍來看，共有30大類，包含包含癌症、慢性精神病、尿毒症、全身性自體免疫症候群、罕見疾病……等，但依保單條款約定，其中有8大類不賠，多與職業病或先天性相關：
　　1.遺傳性凝血因子缺乏。
　　2.先天性新陳代謝異常疾病。
　　3.心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等之先天性畸形及染色體異常。
　　4.先天性免疫不全症。
　　5.職業病。
　　6.先天性肌肉萎縮症。
　　7.外皮之先天畸形。
　　8.早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟等之併發症。
　
　　然而健保的重大傷病理賠範圍並非固定不變，因此需注意條款所稱的重大傷病，是否包含「契約訂立時」以及「確診時」健保署所公告的重大傷病範圍，避免因範圍變動而有保障限縮的情形。

◎　初次罹患
　　保單通常限制「初次」罹患重大傷病者，才符合理賠資格，因此，有些「非永久性」的重大傷病證明，即便後來復原了，投保後又罹患重大傷病，仍無法申請重大傷病保險金，即使不同的疾病也一樣。

◎　重大傷病證明
　　除了重大傷病範圍外，最重要的是向健保署取得「重大傷病證明」（註3）。
　　以癌症來說，需「積極或長期治療」的癌症（注意！依國際疾病分類代碼不含原位癌）（註4），才符合重大傷病證明的申請資格，因此，若健保署判定不需長期治療的癌症，就可能無法申請到證明，當然也就無法符合理賠資格。
　　而有些病狀，像是急性腦血管疾病，雖屬重大傷病範圍內，但發作後一個月內，醫師認定即可免除醫療部分負擔費用。雖無重大傷病證明，但仍可用當次病歷摘要、醫療費用收據替代來申請理賠。
　　
　　重大傷病險依據重大傷病證明理賠，由於此證明是基於「長期治療需要」，所以如復原狀況良好、輕症、末期的患者，就有可能無法拿到證明而無法獲賠，但好處是保障範圍大且定義明確。
　　小編提醒，目前的重大傷病險，多數含有滿期金或其他保障項目，如身故、全殘、醫療日額等等，這類的保費都較貴，在預算有限的狀況下，建議以單純理賠重大傷病的商品為優先考量唷。