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漢文的媽媽在幾年前，因為發現大腸癌的時間太晚，發現後沒多久就病逝了。所以，他心中一直有「趕快趁自己健康狀況還行，把癌症險買到最足」的想法。只不過，看到各家保險公司癌症這麼多種，漢文實在不知道該如何選擇才好？一般民眾在選購癌症險時，最常遇到的2大問題就是：癌症險有分傳統的「分期給付」型，以及較新式的「一次給付」型2種；甚至，癌症險也還有定期與終身的差別，保費的價格差異很大，常讓保戶不知如何選購。

一次給付型的好處，是為了因應癌症許多新式治療方式，可能沒有正式單據可以請領保險金，再加上治療費用非常高（一般一個療程花費差不多要百萬元左右），也是它成為市場要角的原因之一。但公勝保經主任林政華卻特別強調，「一次給付」癌症險仍有其缺點，當癌症面臨長期治療時，可能會有醫療基金不夠用的遺憾。因為有資料顯示，每100人中，就會有一位癌症病人平均住院超過3個月。

混搭給付方式
兼顧後續治療費用

因此他認為，傳統「分期給付」型的癌症並不宜偏廢，但在實際搭配上，可以用「一次給付型＋1~2單位的定期癌症險」組合。其中，一次給付型保單是用來涵蓋昂貴自費標靶藥物之用，金額最少要50~100萬元。

而曾經是業務員，現在是冠群保經副總經理的林宏堃就表示，如果想買一次給付型癌症險，那還不如直接買「一次給付」的重大疾病險。只不過，由於癌症保費較便宜（因罹病機率較低），林政華建議，較為省錢的投保方式是「都選定期癌症險」，或是「1單位終身癌症險＋1單位定期癌症險（一次給付型）」。除了「一次給付」與「分期給付」的混搭技巧之外，保戶對於該買定期或終身的困擾也不少。對此，林宏堃則是以「民眾日趨長壽」、且「80歲以後可能沒有保單可買」的原因，建議保戶不妨以「終身型癌症險」為優先首選。

林宏堃認為，現在的醫學較進步，一般癌症若較早發現，被治癒的機會較高，且相當需要後續的追蹤，甚至治療。因此，「終身型」的保單有其重要性。更何況一般整筆給付多為定期，所以，保戶其實可考慮將定期與終身型險種的互相搭配。

至於不同癌症險保單內容的選擇，保戶最好掌握以下的基本原則：

1.不是只有選擇「理賠倍數高」，「項目實用」也很重要：當然，給付項目多了，一方面保費就會比較貴，二方面來說，用不著的項目也不見得一定符合保戶的需要。因此， 保險專家建議癌症險最「實用」的項目，首先就是「豁免保費」，以便保戶在罹病後需要長期治療、無法工作下，不用再多繳一筆保險金來維持相關的癌症保障。此外，初次罹患、住院醫療（包括出院療養）與手術等3項，應該是市售癌症保險的基本給付項目，也是罹患癌症者，最常會使用到的給付項目。

2.除了癌症住院，還要考慮門診治療給付：因為癌症治療並不只是住院而已，還包括放療及化療，所以保戶在挑選保單時，也要選擇有化療及放療給付的保單。有些保單在放療或化療時，甚至會有「加倍給付」的情形。

3.選擇較短的「等待期」：所謂的「等待期」是：保戶購買了保單之後，保險公司為了避免保戶帶病投保而產生爭議，因此，從購買保單到真正生效日期（過後的所有罹癌風險，都由保險公司承擔）之間的時間，就稱為「等待期」。對保戶來說，等待期愈短，愈可以及早享受到保險的保障。而一般癌症險的「等待期」通常是90天，但有的保險公司，則將等待期縮短到只有30天。挑併發症也理賠 才有保障

4.注意「初次罹癌保險金」的理賠玄機：不是所有叫「癌症」的情況都有理賠，或是理賠金額都一樣。而以「低侵襲性的癌症（例如原位癌或前列腺癌等6、7種，有的保單還高達11項之多）」為例，被保險人只能拿到初次罹患癌症保險金1/10的保險理賠金。但是同樣的，少數幾張癌症險保單，還會針對特殊男性或女性常常罹患的癌症項目，提供更高的理賠保障。這些，都值得保戶多多比較。

5.最好選擇「癌症併發症也理賠」，甚至是「安寧病房也有給付」的保單：由於癌症險主要是針對發生癌症而住院治療時，所需的一切醫療花費由保險公司進行補貼，所以，保戶在挑選保單時，最好選擇給付條件較寬的「包括癌症併發症」的保單，而且也不容易影響到相關後續的理賠。

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